בעידן שבו תוחלת החיים הולכת ומתארכת, התנהלות לא נכונה עלולה לגרום לפנסיה להצטמק ולהוביל לירידה משמעותית ברמת החיים. הנה 10 הטעויות שמובילות לפרישה בעוני, והדרכים להימנע מהן.

כשאנחנו רוצים לקנות מחשב חדש, ניכנס לאתרים השונים ונבצע השוואת מחירים כדי לחסוך כמה מאות שקלים. האם אנחנו מבצעים את אותן הבדיקות גם כאשר מדובר בפנסיה שלנו, ששוויה עשוי להגיע למיליוני שקלים? הנה 10 הטעויות שעולות לכם ביוקר, והדרכים להימנע מהן כדי למקסם את כספי החיסכון הפנסיוני.

טעות 1#: מעט מידי, מאוחר מידי

בעיה המאפיינת בעיקר את ציבור העצמאים: הצורך לשרוד את השוטף והעובדה שהפנסיה נמצאת במרחק של שנים רבות, מובילה לכך שעצמאים רבים אינם חוסכים כלל או חוסכים את המינימום הדרוש שמחייב החוק. הטעות הנפוצה, היא, ״אני אתחיל לחסוך לפנסיה, אחרי שאסתדר״, וזה קורה לרוב די מאוחר.  והתוצאה? אדם שהחל לחסוך לפנסיה בגיל 40, ייאלץ כנראה להסתפק בקצבה הנמוכה משכר המינימום.

טעות 2#: החלטות פזיזות

בביטוח כמו על הכביש, נהיגה חסרת זהירות במהירות מופרזת יכולה להוביל לתוצאות הרסניות: מעבר תכניות בחיפזון וביצוע פעולות בלי לבדוק לעומק, עלולים להוביל להפסדים כבדים עד גיל הפרישה.  כך, למשל, ששכיר יוצא לעצמאות ולא דואג לשלם את הביטוח הפנסיוני שלו בתקופת המעבר – עלול למצוא את עצמו מתחיל תוכנית פנסיונית חדשה, בתנאים פחות טובים (ואולי אף במצב בריאותי פחות טוב).

טעות 3#: ריבוי תכניות

ככל שיש ברשותכם יותר תכניות, כך גדל הסיכוי שלפחות חלקן אינן מתאימות באופן מלא לצרכי החיסכון ולצרכים הביטוחיים שלכם. בנוסף, ללא ייעוץ של איש מקצוע, ריבוי התכניות יקשה עליכם לקבל תמונת מצב מלאה ולפעול בהתאם. אלי לדוגמא מגיעים מבוטחים רבים כדי ש״אעשה להם סדר״ בתיק הביטוחי. בשיא מחזיק אדם בן 50, שהגיע אלי כשבאמתחתו לא פחות מ- 46 פוליסות שונות.

טעות 4#: היעדר תכנון פנסיוני בתחילת הדרך

מאחר ומדובר בחיסכון ארוך טווח לעשרות שנים, ביצוע פעולות שגויות שאינן מותאמות לצרכים שלכם, עלול לעלות ביוקר. כך למשל ניתוב כספי החיסכון לפתרונות עם דמי ניהול נמוכים יותר דוגמת קרן פנסיה, יחסוך בעלויות בטווח הקצר אך עלול לעלות ביוקר עד לפרישה: זאת בשל העובדה שקרנות אלו מצויות בגירעונות שעלולים להקטין בצורה ניכרת את קצבת הפנסיה. לכן כבר בתחילת הדרך, חשוב להיעזר באיש מקצוע כדי לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר עבורכם.   

כמו שתשתלו את השתיל, כך יגדל העץ הפנסיוני שלכם.

טעות 5#: נטישת תכניות קיימות בעת החלפת מקום עבודה

עוברים למקום עבודה חדש? במקרים רבים המעסיק ינסה לשכנע אתכם ( למרות שאסור לו) לעבור לקרן הפנסיה או ביטוח מנהלים שעמם הארגון עובד. לפני שאתם עוזבים את החיסכון הפנסיוני הקיים, וודאו שהמעבר לא גורם להרעה בתנאים: מאחר שמדובר בחיסכון ארוך טווח, כל הרעה שכזו יכולה לעלות לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה.

בנוסף, חשוב לזכור שהחיסכון הפנסיוני כולל רכיבים ביטוחיים כגון ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. ככל שאנחנו מתבגרים, משתנה מצב בריאותנו ואנו נקלעים לנסיבות שעשויות לייקר את הכיסויים האלו בעת מעבר לביטוח חדש.

טעות 6#: להתעלם מהדוחות

נניח שרכשתם נכס להשקעה והחלטתם להשכיר אותו. האם תבדקו באופן שוטף בכמה עלה שוויו של הנכס וכמה כסף נכנס מדמי השכירות? סביר להניח שכן. לעומת זאת, רוב האנשים שמקבלים מחברת הביטוח את הדוחות התקופתיים של החיסכון הפנסיוני, אפילו לא פותחים אותם. זאת למרות שמדובר לרוב בחיסכון ששוויו עולה על מחירה של דירה ממוצעת. החשש ממורכבות המונחים הביטוחיים מרתיע רבים, למרות שלפרמטרים כגון דמי הניהול ותשואות העבר השפעה מכרעת על ביצועי החיסכון הפנסיוני.

קיבלתם דוח שנתי? בואו לשמוע מה המשמעויות של הדברים שאינכם מבינים, מגורם אובייקטיבי, שאתם משלמים את שכרו, ולא ממי שערך את הדוח ואולי לא מעניק לכם תמונת מצב מלאה. תנו לזוג עיניים מקצועיות נוספות לבחון את ההסדר הביטוחי שלכם, מי יודע? אולי תגלו עובדות חדשות ומפתיעות.

טעות 7#: חוסר התאמה למצב הקיים

עם השנים משתנה המצב האישי, המשפחתי, רמת ההכנסה – כולם משפיעים על החיסכון הפנסיוני. כך למשל אדם צעיר ללא ילדים יכול לחסוך באפיקים בעלי רמת סיכון גבוהה יותר, בהשוואה לאדם עם משפחה שירצה לחסוך במסלול סולידי. הילדים גדלו ועזבו את הבית? ייתכן שאפשר לוותר על ביטוח החיים, כולו, או חלקו, ואת שהתפנה להפנות לחיסכון הפנסיוני. לחילופין בעל עסק שהמחזורים שלו גדלים עם השנים יצטרך להגדיל את ההפקדה לפנסיה, כדי לשמור ככל הניתן על רמת חיים דומה גם אחרי הפרישה. לכן חשוב כל הזמן להיות עם היד על הדופק, ולעדכן את החיסכון הפנסיוני בהתאם למצבכם האישי, המשפחתי והתעסוקתי.

טעות 8#: פדיון קרנות השתלמות

עפ"י ההערכות, 90% מהשכירים מושכים כל 6 שנים את הכספים הצבורים בקרן ההשתלמות שלהם. זאת למרות שבשל ההטבות השונות, קרן הפנסיה יכולה לסייע להם להגדיל באופן ניכר את היקף החיסכון לגיל הפרישה.

טעות 9#: פדיון פיצויים

עובדים רבים שעוזבים את מקום העבודה, מתפתים למשוך את כספי הפיצויים ולצאת לחופשה מפנקת או לקנות רכב חדש, בלי להבין את ההשלכות הדרמטיות של המעשה. כספי הפיצויים מהווים ברוב המקרים כשליש מהחיסכון הפנסיוני. ולכן המשמעות היא פשוטה: משכתם את כספי הפיצויים? קיצצתם בשליש ויותר את גובה הקצבה שתקבלו לאחר הפרישה. שלא לדבר על פגיעה בפטורים שאתם זכאים להם עד 32 שנה קדימה, בגיל הפרישה מהעבודה.

טעות 10#: לטמון את הראש בחול

כאשר קונים מוצר חדש, בודקים מחירים ומתעניינים בתנאים. ומה קורה לרוב האנשים החוסכים לפנסיה? לרובם אין מושג כמה כסף הם צוברים, מי מנהל אותו, מהו גובה דמי הניהול – כל זאת כאשר מדובר בחיסכון הגדול ביותר בחיים. מאחר ומדובר בחיסכון בהיקף נרחב לאורך עשרות שנים, הזנחתו יכולה להוביל לטעויות שיעלו לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה. על מנת לקבל תמונת מצב מלאה ולמקסם את כספי החיסכון, מומלץ להגיע לפגישת מקסום פנסיוני.

חשוב לזכור שעל כל שקל שנחסוך מדי חודש לפנסיה במשך 40 שנה, נקבל שקל וחצי עד 3 שקלים בכל חודש, מיום הפרישה ועד יומנו האחרון. הימנעות מהטעויות שציינו תאפשר לכם למקסם את הכספים האלו, ולייצר רשת ביטחון כלכלית לתקופת הפרישה.