מדוע מנהלים בכירים המבוטחים בביטוחי הקולקטיב ביחד עם כל העובדים, עלולים לצאת כששכרם בהפסדם?
בואו נשים את הדברים על השולחן: אנשים שהולכים למסעדה ומשלמים 500 ₪ לסועד, מצפים ליהנות מארוחת גורמה ולא משניצל עם צ'יפס. גם אדם שמשלם 2,000 ₪ נוספים על כרטיס הטיסה מצפה לשבת במחלקה ראשונה ולא במחלקת תיירות. ומה קורה כאשר מדובר בביטוח שלכם? האם ככל שאתם מפרישים יותר כספים לביטוח, אתם מקבלים שירות יותר טוב? האם השירות הזה חוסך טעויות יקרות?
מטבע הדברים, מנהלים בכירים בעלי משכורות גבוהות מפקידים לביטוחים הפנסיוניים סכומים גבוהים בהרבה ביחס לעובד הממוצע. ההיגיון הפשוט אומר שככל שאנחנו מפקידים יותר כסף, ככל שאנחנו משלמים יותר לחברת הביטוח, כך השירות שנקבל יהיה טוב יותר. הבעיה היא שבפועל, בכירים רבים משויכים לאותם ביטוחי קולקטיב שבהם מבוטחים שאר העובדים – כאשר ביטוחים אלו אינם מותאמים לצרכים שלהם.
מדוע ביטוחי המנהלים הבכירים צריכים לקבל מענה ייעודי?
אלמנט הגודל
חשוב להבין: ככל שסכומי הכסף המופקדים לביטוח הפנסיוני יותר גבוהים, כך לכל שינוי, לכל פעולה ולכל טעות יש משמעות כספית הרבה יותר גדולה. כך, למשל, משיכת כספי פיצויים, בלי להבין את המשמעויות, עלולה לקצץ את קצבת הפנסיה בגיל הפרישה בשיעור של 30%-50%. כמובן שבתפקידים בכירים, ככל שהשכר גבוה יותר, כך האובדן הכספי משמעותי הרבה יותר. מה שמוביל לנקודה הבאה.
אלמנט השירות
כשאדם שוכר דירה בבית דירות יוקרתי, הוא מצפה לקבל שירות 5 כוכבים, שיענה לכל צרכיו. העיקרון הזה אמור לחול גם על מנהלים בכירים שמפקידים יותר כספים לחיסכון הפנסיוני שלהם. מדוע זה לא תמיד קורה? כאשר המנהל הבכיר מבוטח באותם ביטוחי קולקטיב כמו עובדיו, הוא נאלץ להסתפק בשירות שאינו תואם את מידותיו במקום בשירות פרמיום. במצב שכזה לא בטוח שיהיה מי שיעניק לו ליווי צמוד, ויזהיר אותו מראש מפני המשמעויות של פעולות כגון פדיון כספי הפיצויים.
אלמנט הספק
כאשר סוכן הביטוח שלכם מתוגמל ע"י חברת הביטוח עבור כל ביטוח שהוא מצרף, עלולים להתעורר אצלכם ספקות בנוגע למידת הנאמנות שלו אליכם ולאינטרסים שלכם (זאת למרות שברוב המקרים הסוכן עושה את מלאכתו נאמנה). ככל שסכומי ההפקדה והחיסכון גבוהים יותר, כך הספקות והדאגות רק מתגברים. כאשר אתם משלמים שכר טרחה ישירות לסוכן, מוסר כל צל של ספק בנוגע למידת הנאמנות שלו אליכם.
אלמנט החיסכון
חתך הגילאים של המנהלים הבכירים הוא לרוב כזה המייתר כיסויים יקרים ובלתי נחוצים. כך למשל מנהל בכיר לקראת גיל 60 שילדיו כבר עזבו את הבית ויש לו נכסים נוספים להשקעה, ככל הנראה אינו זקוק עוד לביטוח חיים גבוה ויקר, שנוגס לו בחיסכון: זאת מאחר וביטוח החיים מסתיים ממילא בגיל הפרישה, או מעט לאחריו, ולכן רבים הסיכויים שהוא לא יופעל (עד 120…). לעומת זאת, הביטוח יעלה בשנים שנותרו עד גיל הפרישה עשרות אלפי שקלים שאפשר להפנות לחיסכון.
בשל כל אלו, מנהלים בכירים מבוטחים שלא במתכוון בשיטת "שכר ועונש": הם עלולים להפסיד יותר מאשר להרוויח ככל שההפרשות שלהם לפנסיה עולות. הפתרון לעיוות הזה הוא יציאה מביטוחי הקולקטיב, ומתן שירות ייעודי ואישי לצרכי המנהל הבכיר.